Всем привет! Это рубрика личные деньги на канале FinUniver. Я думаю, что любой родитель хотел бы, чтобы его ребенок был обеспеченным успешным человеком и не нуждался в деньгах. Ради этого многие родители готовы работать на нескольких работах. Но при этом многие из них предпочитают до 18 лет держать всю финансовую жизнь ребёнка под своим контролем, выделяя какие-то суммы на карманные расходы.
Я думаю, что очень важно прививать финансовую грамотность с максимально раннего возраста, но при этом, конечно, уравновешивая все риски. И сегодня я хочу с вами поговорить о финансовых продуктах, которые помогут с одной стороны научить своего ребенка распоряжаться деньгами, нести за них ответственность, и ценить их. А с другой стороны также помогут и накопить определенную сумму к возрасту, когда ребёнку эта сумма может потребоваться, например на получение высшего образования.
Во-первых, давайте разберемся с возрастными ограничениями. В России до 14 лет пока у ребёнка нет своего паспорта, он не может самостоятельно оформлять на своё имя какие-либо финансовые продукты. Но зато сделать это на его имя могут родители, опекуны или другие законные представители. Для того, чтобы какой-то продукт оформить родитель или другой представитель ребенка должен обратиться в финансовую организацию со своим паспортом и свидетельством о рождении ребенка. С 14 до 18 лет всё становится уже намного интереснее, потому что многие финансовые операции становятся доступны нашему подростку.
Например если родители ранее открыли вклад на его имя, то с 14 лет ребёнок может, во-первых, пополнять этот вклад самостоятельно, а во-вторых может снимать с него проценты, и ими распоряжаться. Но также подросток может захотеть открыть свой собственный счёт, или завести свою собственную банковскую карту. Однако до 18 лет для этого ему потребуется письменное согласие взрослых, которые несут за него ответственность.
Я хотел бы сказать, что если вы вы думаете, что хотели бы, условно говоря, к совершеннолетию ребёнка предоставить какую-то сумму денег, то задаваться этим вопросом нужно как можно раньше. Начинайте эту сумму подготавливать, даже если в настоящий момент у вас нет никаких финансовых проблем. Вы думаете, что когда придет время поступать в университет, выделим деньги — поступит.
ДЕНЕЖНЫЙ ВКЛАД
Лучше всё-таки эти деньги зарезервировать, потому что вы прекрасно знаете, что жизнь штука максимально непредсказуемая. Ребёнка хочется заранее подстраховать. Первый и самый очевидный инструмент — это банковский вклад, который и позволит вам такую сумму накопить. Хорошо то, что банковские депозиты страхуются на сумму 14 млн рублей.
Конечно, если вы собираетесь открывать вклад на длинную перспективу то первым и главным критерием выбора должна быть именно надежность банка. Мне кажется, что здесь намного важнее именно надежность, чем на процент, который банк предлагает. Еще раз подчеркну, что ребёнок, пока у него еще нет своего собственного паспорта, вклад самостоятельно открыть не может. Но это можете сделать на его имя вы, как его представитель.
ОТКРЫВАЯ ВКЛАД, НУЖНО ОБЯЗАТЕЛЬНО УЧЕСТЬ НЕСКОЛЬКО МОМЕНТОВ
Первое, продумать в какой валюте вы этот вклад хотите открыть. Потому, что если вы хотели бы видеть своего ребёнка в "Оксфорде", то наверное будет довольно наивно копить на эту цель в российских рублях. Если вы предполагаете что расходы будут рублевыми, то здесь, конечно, все зависит от вашего доверия к российской финансовой системе.
Но я бы, честно говоря, либо разбивал по нескольким валютам, либо всё-таки делал бы выбор в пользу иностранной валюты: доллара, евро или чего-то иного. История, к сожалению, нам пока продолжает доказывать, что в долгосрочной перспективе рубль слабеет по отношению к более твердым валютам, и предпосылок для того, чтобы это изменилось в ближайшее время не наблюдается.
Следующий момент держим в голове, что чем больше сумма, которую вы вносите, и чем дольше срок вклада, скорее всего проценты будут привлекательнее. Однако если у вас на данный момент нет денег, но вы хотите их накопить, банковский вклад вполне может стать рабочим инструментом. Потому, что откладывая по 1000 руб в месяц, за 18 лет вы сможете накопить более 200 тысяч руб. И даже при текущих низких процентных ставках, у вас получится собрать некий стартовый капитал. Просто так взять откуда-то 200 тысяч руб к моменту, когда они потребуются может быть крайне сложно. Поэтому это вполне рабочий инструмент.
Но если вы открываете счет на имя ребенка, вы должны помнить, что до тех пор пока ребенку не исполнится 18 лет забрать эти деньги никто не сможет. Учитывайте этот момент при выборе срока вклада. Если вы сразу выберите слишком долгий срок вклада, и при этом надеетесь, что в случае необходимости вы сможете до совершеннолетия ребенка эти деньги изъять, ими воспользоваться, это не так. Потому что у нас в гражданском кодексе прописана защита имущества детей.
Получается, что с 14 лет подросток сможет снимать проценты с этого вклада, а в 18 лет он сможет этот вклад закрыть, если у вас так рассчитан срок. Это с одной стороны хороший момент, потому что он будет держать деньги в сохранности, а с другой стороны — вы на эти деньги рассчитывать не можете.
СТРАХОВОЙ ПОЛИС, КАК ИНСТРУМЕНТ НАКОПЛЕНИЯ
Еще один инструмент, который может быть интереснее это полис: накопительное страхования жизни. Я хочу сделать оговорку. Я довольно плохо отношусь к тому, когда полис НСЖ навязывают людям, которые за таким продуктом не пришли. К сожалению, до сих пор этим грешат очень многие финансовые компании.
Они предлагают такие инструменты, например пожилым людям, которые пришли в банк открыть депозит, а им навязывают полис НСЖ. Люди потом не понимают, как из этого инструмента выскочить. За досрочное расторжение такого договора предусмотрены штрафы. Доходности по итогу можно вообще никакой не получить. Однако, как инструмент долгосрочного накопления со вложенной страховкой НСЖ не самый плохой инструмент, если адекватно его оценивать.
В принципе здесь есть определенные аналогии долгосрочным вкладам в банке. Если вы хотите на ребёнка такой полис оформить, то вы приходите в страховую компанию, агент которой продает эти полисы. Вы, как родитель, родственник или опекун, оформляете страховой договор на ребёнка. Взрослый является страхователем, а ребёнок становится застрахованным лицом.
Страхователь регулярно делает взносы. Сумму взноса и срок вы выбираете при оформлении договора. На эту сумму взносов капает некий небольшой процент. При оформлении полиса НСЖ на высокую доходность рассчитывать ни в коем случае не стоит. Нужно понимать, что она будет скорее всего очень и очень маленькая. Может получится даже менее выгодно, чем банковский вклад.
В итоге вот из этого всего копится страховая сумма, и эту сумму ребёнок получит по истечении срока действия договора. Как правило, полисы НСЖ заключают на срок от 5 до 20 лет. Примерно такой диапазон. Можно попытаться дату подстроить под значимое событие в жизни ребенка, когда ему могут потребоваться деньги. Можно оформлять полис накопительного страхования, начиная с полугода.
Некоторые страховые компании именно таким маленьким деткам уже предлагают полисы НСЖ. Но только для тех детей, которым еще нет 17 лет. Вы можете сделать это на своего ребенка. Нужно понимать, что по полису будет маленькая фиксированная доходность, которая зависит от срока действия договора. То есть, чем длиннее договор, тем выше будет фиксированная доходность. Однако она всё равно будет низкой. Это нужно понимать.
Кроме того, часто предусмотрено для таких полисов еще и некие плавающие доходности, которые будут зависеть от эффективности вложения денег. То есть, по такому полису, это может быть инвестиционное страхование жизни, по которому предусмотрены какие-то инвестиционные действия с этими деньгами. Если их будут вкладывать успешно (если стратегия агрессивная), то у вас может получиться доходность и более высокая. Но может и не получится. Здесь никаких гарантий нет. Поэтому не стоит рассчитывать на этот инструмент, как действительно на какой-то инвестиционный инструмент. Нет это именно накопление, плюс страхование.
В ЧЁМ ПЛЮСЫ И ПОЗИТИВНЫЕ ОТЛИЧИЯ ПОЛИСА В СРАВНЕНИИ С БАНКОВСКИМИ ВКЛАДАМИ?
В том, что здесь есть страховая защита. То есть, если со страхователем, то есть с вами, происходит какая-то неприятная ситуация. Например, вы умираете или вы тяжело заболеваете, и больше не можете вносить взнос, страховая компания продолжает делать это за вас.
Однако надо очень внимательно изучать все условия, и детально прорабатывать этот договор. И получается, что даже если вы оказались неспособны оплатить, только по окончанию срока необходимая сумма, оговоренная заранее, в любом случае будет сформирована. То есть, главный плюс оформления полиса НСЖ на ребёнка заключается в том, что ребёнок деньги всё равно получит, даже если с вами что-то произойдет.
МИНУСЫ СТРАХОВОГО ПОЛИСА
Из минусов — низкая доходность. Второй минус заключается в том, что такие деньги, которые вложены в полис, государством не страхуются, в отличие от банковских вкладов. То есть, если страховая компания, которая оформила вам полис, вдруг теряет лицензию, что в России мы не можем исключить, то деньги вам никто не вернет. Конечно, можно рассчитывать на какую-то компенсацию, но гарантий здесь абсолютно никаких быть не может. Поэтому выбор страховой компании — очень и очень ответственный момент.
ТРЕТИЙ ИНСТРУМЕНТ, КОТОРЫЙ МОЖЕТ БЫТЬ ИНТЕРЕСЕН ДЛЯ ДЕТЕЙ, ЭТО БАНКОВСКАЯ КАРТА
Ну понятно, что с одной стороны наличные деньги очень хороши в обучающих целях, потому что ребёнок учится деньги осязать, трогать. Он привыкает к ним. В этом смысле, когда мы платим по карте, мы немножечко иначе психологически относимся к своим расходам. Деньги утекают быстрее.
Мне кажется, что для образовательных целей, конечно, ребёнку нужно учиться работать с наличными деньгами. При этом банковская карта тоже полезный и интересный инструмент. Многие банки открывают карты детям уже начиная с шести лет. Ну это будут дополнительные карты, которые привязаны конечно же к счёту родителей. Подросток, который уже получил паспорт, может самостоятельно оформить карту. Для этого может потребоваться письменное соглашение родителей.
Банки довольно активно сейчас разрабатывают разнообразные приложения для детей. Есть такое приложение у "Тинькофф" — Junior. Есть у "Почта банка" детское приложение. Если вы знаете какие-то другие, напишите об этом. Это будет полезно нашим подписчикам. Поделитесь опытом. Может быть вы что-то уже со своими детьми практикуете. Расскажите, как это работает, как это заходит. Банки очень часто и маленьким деткам предлагают разнообразные программы лояльности и кэшбэки.
Это всё очень полезно, поскольку формирует навык обращения с деньгами. Ребёнок учится отслеживать свои доходы и расходы. Ребёнок учится управлять деньгами через банковские приложения. Это хороший полезный навык. Мне кажется, такую карту ребёнку будет завести очень полезно. Тем более, что наличные всегда можно потерять. Если у ребёнка есть карта, то соответственно в любой момент, чтобы не случилось, вы можете легко и просто перебросить ему деньги. Если ещё не завели, я думаю, что стоит это сделать.
ТЕПЕРЬ ПОГОВОРИМ О БРОКЕРСКОМ СЧЁТЕ
Большая часть брокеров не очень охотно открывают счета детям до 18 лет. Тем не менее, такие варианты найти можно. Нужно ли это делать? Не знаю, поскольку это спорный вопрос. Ну что всё-таки инвестиции требует максимально осознанного подхода. Я думаю, что здесь в принципе вполне нормальным вариантом является просто открытия счёта на своё имя. Это может быть дополнительный счет, на котором вы вместе со своим ребенком под вашим контролем, сможете покупать какие-то первые акции, облигации, рассказывать, показывать, и объяснять смысл объяснять этих инструментов в образовательных целях. Да, это тоже вполне хорошая история.
ОБЕЗЛИЧЕННЫЙ МЕТАЛЛИЧЕСКИЙ СЧЕТ
Ещё один инструмент, о котором я должен рассказать, это возможность открыть обезличенный металлический счет на имя ребенка. Здесь правила аналогичные при открытии банковского вклада. До 14 лет ребёнок не может этими средствами распоряжаться. Потом функционал потихонечку расширяется. Обезличенный металлический счёт, это, по сути, альтернатива вкладу в банке. Только на этом счете хранится не совсем валюта.
Вы вносите деньги, и банк покупают на эти деньги драгоценные металлы. Но на счете эти драгоценные металлы отражаются по текущему курсу. Соответственно вы в любой момент можете эти металлы продать, и попытаться заработать на разнице цен. Для краткосрочных вложений мне не очень нравятся такие счета. Золото, серебро и палладий, это инструмент, который в моменте может подешеветь. Не всегда золото растет, так как мы видели в 2020 году. На этом можно немножко потерять денег.
На долгий срок, почему бы и нет? Хотя бы, для разнообразия, для обучающих целей, для диверсификации можно попробовать открыть обезличенный металлический счет на имя ребенка. Драгоценные металлы, это всегда хорошая защита от кризисов. Да, считается что они ведут себя более устойчиво, но помните, пожалуйста, что цены металлов тоже волатильны. Вы не получаете никакого процента на эту инвестицию, в отличие от банковского вклада. Ещё один момент — обезличенные металлические счета не страхуются государством.
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ДЛЯ ДЕТЕЙ И ИХ РОДИТЕЛЕЙ
Сейчас детская финансовая грамотность набирает популярность, и появляется довольно много приложений, которые позволяют детям изучать финансы. Я нашел приложение, которое называется Dragon Family. Оно обучает детей и всю семью. Там можно ставить задания, и за это получать какие-то вознаграждения. Есть еще приложение, которое называется Panda Money. Там можно ставить финансовые цели. Затем копишь "панду", и переводишь деньги на депозит.
Есть ещё приложение банки.ру, виртуального банка для родителей и детей. Но там до последнего момента была только англоязычная версия. Как вариант, можно и английский за одно попрактиковать. Мне кажется, такие приложения это тоже очень хорошая история, особенно если заниматься этим всей семьёй, и ввести это в семейную традицию. Например, вечером в воскресенье садиться, и смотреть, как у нас там обстоят дела в таком вот игровом финансовом приложении.
Если знаете другие такие сервисы для детей, обязательно пишите в комментариях. Это будет полезно. Резюмируя все сказанное выше, мне кажется, что потихонечку приучать детей к финансам нужно. Нужно также читать книги. У нас было видео про детскую литературу. Я ссылочку на него оставлю в первом закрепленным комментарии.
Чем раньше вы начнете, тем на самом деле лучше. Тем более, что современные технологии действительно позволяют сделать это максимально безопасной и увлекательной игровой форме. Если вам есть что добавить, обязательно пишите в комментариях. Но а я на этом буду с вами прощаться. Если эта информация была полезна, подписывайтесь на канал.
С вами был Олег Карпенко и команда FinUniver!До новых встреч!
_________________________________________________________________________________
Получите еще больше прибыльной информации на канале FinUniver:
- КУДА НЕ СТОИТ ВКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ: 7 САМЫХ ОПАСНЫХ ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ
- ФИНАНСЫ ДЛЯ НЕФИНАНСИСТОВ. КАК РАЗОБРАТЬСЯ В ОСНОВАХ?
- КАК СОЗДАТЬ ФИНАНСОВУЮ ПОДУШКУ БЕЗОПАСНОСТИ
- МЫШЛЕНИЕ БОГАТОГО И БЕДНОГО ЧЕЛОВЕКА
- ГДЕ МОИ ДЕНЬГИ? Личные финансы для начинающих
- КАК ТРАТИТЬ МЕНЬШЕ НА ЕДУ И ЭКОНОМИТЬ НА ПРОДУКТАХ?
- СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ — ИНСТРУКЦИЯ К ПРИМЕНЕНИЮ
- ИНВЕСТИЦИИ В АКЦИИ И ОБЛИГАЦИИ. С ЧЕГО НАЧАТЬ?
- ТОП-6 ПРАВИЛ БОГАТСТВА УОРРЕНА БАФФЕТТА
- ПРАВИЛА ИНВЕСТИЦИЙ БЕНДЖАМИНА ГРЭМА
Источник:
