Всем привет! В сегодняшней статье мы с вами рассмотрим такую важную тему, как кредитование.
В последние дни, когда курс валют подскочил и, вероятнее всего, будет расти дальше, очень важно затронуть вопросы, которые нам поступают от читателей: «Может стоит взять кредит?», «Как думаете, стоит брать кредит для того, чтобы купить акции, валюты, навариться, а потом быстренько все вернуть?» и прочие. По названию статьи вы наверняка поняли, что я не советую брать кредиты. Ни в коем случае. И у меня на этот счет есть 5 довольно важных аргументов.
Сразу обозначу свое отношение к кредитам — я отношусь к ним очень осторожно, так как ни разу в жизни не брал и не планирую. Даже в начале своей карьеры, когда мне элементарно не хватало денег на какие-то развлечения или «хотелки», я предпочитал не брать кредиты, сидеть дома, читать книги и все-таки копить на те вещи, которые меня интересовали.
К слову, если говорить о тенденции, то ментальность русского человека не может не удивлять! Люди до безумия боятся инвестировать в какие-либо фонды, рисковать своими сбережениями при покупке облигаций. Они уверены, что их кинут! Но, в то же время, взять кредит и купить новый iPhone или автомобиль — без проблем, это ведь надежно! Главное, что еще и статусно. Еще одна ловушка — пирамиды. Любят люди взять кредит и вложиться в непонятную контору, которая пообещает им гарантированную доходность в 100 % годовых, а потом понимают, что их кинули. Их и родственников, которых они привлекли. Интересно, что такие люди берут кредиты в самые экономически сложные времена.
ДАВАЙТЕ НЕМНОГО ПОГОВОРИМ ОБ ОФИЦИАЛЬНОЙ СТАТИСТИКЕ
Национальное бюро кредитных историй сообщает, что за последний год объем выданных кредитов на покупку потребительских товаров вырос на 20 %. Средний размер выданного кредита по России — почти 200 тысяч рублей. То есть, задолженность россиян за год выросла на 20 %, а реальные располагаемые доходы населения четвертый год подряд снижаются. Это означает, что растет долговая нагрузка населения. Также по данным на ноябрь 2018 среднестатистический россиянин платит 8,4 % от суммы годового дохода по какому-либо кредиту. И это пока еще не критический уровень. Критический в России был достигнут в 2014 году, когда средний россиянин платил 9 % от своей средней годовой зарплаты. Тогда Центробанк серьезно насторожился.
ПОЧЕМУ ЭТО ОПАСНО?
С одной стороны, вроде бы хорошо, что люди берут кредиты, что-то покупают. Однако проблема в том, что такая большая «закредитованность» населения создает риски для экономики, потому что, как только происходит какой-то внешний шок, в экономике начинаются проблемы: у людей нет денег, кредиты никто не выплачивает, а вся экономика складывается, как карточный домик. Вспомним США 2008 года.
Теперь, пожалуй, перейдем к основной теме нашего разговора.
Причина № 5
Отсутствие удовольствия от покупки в тот момент, когда вам нужно выплачивать платеж по кредиту. Например, однажды вы захотели купить жене шубу, но денег особо нет, поэтому решили взять небольшой кредит на пару сотен тысяч рублей. Купили шубу, жена довольна, но спустя какое-то время вы смотрите на эту шубу и локти кусаете. Жили бы, как люди сейчас, а не кредит за шубу выплачивали. Или, мой самый любимый пример — кредит на свадьбу! Гуляли всего неделю, а кредит выплачивать — лет 5. За это время некоторые даже развестись успевают, но кредит все еще висит. Согласитесь, удовольствие от трат значительно размывается спустя некоторое время.
Причина № 4
Существует очень много ситуаций, когда кредит толкает нас на ненужные покупки. Предположим, что у вас не было свободных денег, вы не планировали ничего покупать. Однажды вы заехали в магазин бытовой техники, чтобы купить батарейки, а там супер акция: беспроцентный кредит на телевизор крутой марки с максимально выгнутым или вогнутым экраном. Вы забываете все: посмотреть цены на такой же телевизор в интернет-магазине, засомневаться из-за таких выгодных условий, перепроверить всю информацию и прочее. Как итог: вы выходите из магазина с телевизором в одной руке и с кредитом в другой. Самое интересное, что дома вас ждет не менее хороший телевизор, но об это вы подумаете чуть позже, когда с глаз спадет розовая пелена. Кстати, напишите в комментариях, сталкивались ли вы с такими ситуациями. Давайте делиться опытом!
Причина № 3
Не менее важная причина — давление обязательств. Если у вас есть кредитное обязательство, то вы скованы при принятии каких-либо решений. Возможно, вам не очень нравится ваша работа, но вы не можете ее сменить, потому что у вас финансовые обязательства перед банком. Возможно, вы могли бы открыть собственный бизнес, попробовать что-то новое, но вы не можете брать на себя риски и на протяжении нескольких лет живете, связанные по рукам и ногам, да еще и в стрессе. При этом, у вас на подкорке постоянно всплывают риски, без которых можно было бы вполне обойтись. Если вы не сможете выплатить кредит, во-первых, пострадает ваша репутация. Во-вторых, банк больше никогда не даст вам кредит, если он действительно понадобится. В-третьих, у вас могут отнять имущество, купленное в кредит, и тогда вы вообще останетесь на улице. Оно вам надо?
Причина № 2
Вторя причина — это потеря адекватности при оценке своего уровня жизни. Хочется вам, например, купить новую машину. Вместо того, чтобы начать в своей жизни что-то менять, искать источники дополнительного дохода, сокращать свои расходы, составлять бюджет и финансовый план, как-то заниматься саморазвитием и прочищением своего мышления, вы просто идете в банк или даже в телефоне нажимаете кнопку «оформить потребительский кредит». Вроде бы у вас по итогу все хорошо, вроде бы у вас красивая новая машина, но ваш уровень жизни не стал от этого лучше. И проблем у вас не стало меньше. Просто вы еще на несколько лет отдалились от того, чтобы уже наконец начать что-то менять в своих финансовых вопросах.
Причина № 1
Многие, наверное, догадались, что самая главная причина — это конская переплата! Зачем переплачивать по кредиту, если вы можете накопить денег и приобрести то, что хочется, чуть позже. Простой расчет: например, мы берем потребительский кредит на 1 миллион рублей на 5 лет под 15 %. Знаете сколько мы переплачиваем? Больше 400 тысяч. Это даже больше, чем 40 % от долга. Я, честно, не понимаю мотивации людей, которые берут такие кредиты. Это же адский замкнутый круг, выход из которого найти очень и очень сложно. Некоторые финансовые консультанты предлагают «заложникам» такого круга просто объявить о банкротстве — будет проще начать сначала.
Есть ситуации, когда можно сделать исключение. Давайте я вам расскажу, в каких случаях взять кредит — допустимая идея.
Во-первых, это проблемы со здоровьем, то есть какие-то непредвиденные медицинские расходы, к которым вы просто не были готовы. Тут нечего добавить. Во-вторых, это, на мой субъективный взгляд, ипотека, если у вас действительно нет возможности решить вопрос каким-либо другим способом. В этом году, например, по нашим российским меркам, ставки были относительно приемлемыми.
ЗАДАЙТЕ СЕБЕ ВОПРОС
В завершении нашей темы, хотелось бы сказать, что, если у вас вдруг зачешутся руки, чтобы взять кредит, остановитесь и задайтесь вопросом: «А я уверен, что хочу тратить свою жизнь на то, чтобы платить банку, кормить какого-то седовласого эпатажного банкира, который скупает всю недвижимость, которую видит, за мой счет и думает, что мы, «кредито-зависимые», лишь неотесанные люди, которые попали в мышеловку своей финансовой безграмотности?». Хорошенько подумайте, хотите ли вы находиться в таком положении или стоит где-то немножечко потерпеть и подкопить, а уже потом спокойно тратить деньги на свою семью и лично на себя, формировать достойный капитал, который потом можно будет передать следующим поколениям. Лично для меня ответ очевиден.
Итак, отвечу еще на первые вопросы от читателей по поводу того, стоит ли брать кредиты в этом году из-за скачка валюты. Нет, однозначно нет. Не рискуйте! Вы должны запомнить, что мы инвестируем только свободные деньги! Никогда не инвестируйте на кредитные средства, даже если у вас 100 % информация о том, что какой-то актив пойдет в рост. А если краткосрочно, например, доллар снизился, банку вам все равно нужно будет платить. Руководство не скажет вам, мол, ладно, раз у вас прогноз не сбылся, то можете не платить. Еще раз уточню — инвестировать стоит только свободные деньги! Ну, максимум, можно делать консервативные инвестиции: депозит и облигации федерального займа. Во все остальные финансовые инструменты, особенно в акции, которые уже относят к инструментам с определенным риском, нужно закидывать только те деньги, в которых вы готовы пересидеть просадку вашего капитала хотя бы в 2 раза.
Надеюсь, сегодня вам было полезно, и вы стали еще на шаг ближе к грамотным финансовым инвестициям.
Подписывайтесь на наш блог, следите за обновлениями и не пропускайте новые статьи. Впереди много интересного!
_________________________________________________________________________________
Получите еще больше прибыльной информации на канале FinUniver:
- КАК ТРАТИТЬ МЕНЬШЕ НА ЕДУ И ЭКОНОМИТЬ НА ПРОДУКТАХ?
- МЫШЛЕНИЕ БОГАТОГО И БЕДНОГО ЧЕЛОВЕКА
- ГДЕ МОИ ДЕНЬГИ? ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ДЛЯ НАЧИНАЮЩИХ
- ГДЕ ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ? Накопительный счет VS Банковский вклад
- ПРАВИЛА ИНВЕСТИЦИЙ БЕНДЖАМИНА ГРЭМА
- ТОП-6 ПРАВИЛ БОГАТСТВА УОРРЕНА БАФФЕТТА
- ФИНАНСЫ ДЛЯ НЕФИНАНСИСТОВ. КАК РАЗОБРАТЬСЯ В ОСНОВАХ?
- ТОП-5 ОШИБОК молодых ИНВЕСТОРОВ
- КУДА НЕ СТОИТ ВКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ: 7 САМЫХ ОПАСНЫХ ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ
Источник:
