Наши подписчики часто задают такой вопрос: "Что выгоднее? Аренда квартиры или ипотека?". Сегодня мы попробуем разобраться кому, и в какой ситуации, какое решение подойдёт больше. А также обсудим перспективы рынка ипотеки в России. В конце ролика по традиции я отвечу на несколько ваших вопросов, а вы, пожалуйста, напишите в комментариях: как вы считаете, что лучше: прожить всю жизнь в собственной квартире, но оставаться рабом банка на 20-30 лет, или же прожить свободным человеком в съёмной квартире, но в вечном страхе, что завтра вас могут выгнать.
ПЛЮСЫ ИПОТЕКИ
Сначала поговорим о плюсах, которые предоставляет нам ипотека. Первый, наверное самый очевидный, это решение пресловутого квартирного вопроса. К сожалению для многих россиян ипотека — это единственная возможность улучшить жилищные условия свои и своей семьи. Да, конечно, можно пытаться сэкономить. На протяжении многих лет слоняться по съемным квартирам, но в итоге в конце жизни вы всё-равно переплатите, и при этом останетесь без собственных квадратных метров. Конечно, можно попытаться копить, но нужно понимать, что вы параллельно с этим всё равно будете платить за аренду. Так как мы живём в России, не понятно, что будет с вашими накоплениями через 10-20 лет. А если вы будете пытаться накопить всю сумму целиком, вполне возможно, что либо квартиры резко подорожают, либо деньги обесценятся. В итоге вы копили на трёхкомнатную квартиру, а накопили только на комнату в коммуналке.
Я хочу подчеркнуть, что вижу громадную разницу между двумя понятиями: копить и инвестировать. Копить, на мой взгляд, это хранить деньги под подушкой или в банке на депозите с минимальным процентом. Такой дорогой вы не придёте к собственной квартире без ипотеки. Риски я уже объяснила только что. А вот инвестиции действительно могут помочь вам заработать на квартиру без ипотеки. Инвестировать нужно учиться. Нету какой-то единой кнопки "бабло". Если вы хотите разобраться, то подписывайтесь на наш канал, если вы еще не с нами. Здесь мы объясняем простым языком, буквально для гуманитариев, что такое инвестиции и как с ними работать.
Второй плюс ипотеки — сохранение средств. Она будет работать таким образом, если вы по своей натуре транжира, привыкли жить на широкую ногу, и ни в чём себе не отказывать. А здесь вы фактически добровольно подписываетесь на дисциплину. Берете себе ипотеку, которая занимает процентов так 70% от вашего ежемесячного дохода, и автоматом лишаете себя всех ненужных трат. Третий плюс ипотеки — это возможность сохранить денежные средства на длинном промежутке времени. Так или иначе квартира в долгосрочном периоде не дешевеет, как правило. Может быть, если повезёт, даже и немного подорожает. Как минимум, вы свои деньги заморозите, и сможете вытащить через 10-30 лет, если будет такая необходимость.
Четвертый потенциальный плюс ипотеки — это возможность сэкономить, если вы относитесь к льготной категории граждан. Сегодня у нас 2 самые выигрываемые специальные категории заемщиков. Это молодые семьи с детьми, и военнослужащие. Для них предусмотрены льготы и разнообразные субсидии. Кроме того, часть ипотечного кредита можно загасить за счет маткапитала, или за счет получения налоговых вычетов. Мы с вами поговорили о плюсах ипотеки, но это абсолютно не значит, что они перевешивают.
ПОГОВОРИМ О МИНУСАХ ИПОТЕКИ
Давайте теперь обсудим минусы. Первый и самый очевидный — это огромные переплаты по ипотеке в России. Да, к сожалению, в нашей стране ипотека только дорожает, и до европейских 2-4% нам по-прежнему еще очень далеко. Правительство постоянно говорит о необходимости сделать ипотеку более доступной. Вот в прошлом году нам обещали ипотеку под 6%, но сейчас почему-то имеем снова 10,5-11% в среднем по России. Второй минус ипотеки — это большой срок выплат. В России ипотека оформляется, как правило, на срок от 20 до 50 лет, и на протяжении такого длительного отрезка нужно будет отказаться от всех излишеств, и жить в режиме постоянной экономии. Ипотека на такой длинный срок сковывает ваши передвижения, потому что возможно через там 10-15 лет вы захотите сменить район, город, страну, но вы привязаны своей квартирой к той точке на карте, которую вы выбрали. Может быть за это время изменилась экологическая ситуация, изменился город, но так, как банк сначала взимает с вас проценты по кредиту, только потом уже постепенно переходит к погашению тела, продавать квартиру в ипотеку не очень-то и выгодно.
Третий минус ипотеки — остаться без квартиры. Как правило, когда человек ипотеку оформляют, он может себе позволить такой размер ежемесячных платежей. Но жизнь иногда вносит свои коррективы. Человек может остаться без работы, или заболеть, и в такой ситуации банк по суду может у него эту квартиру отнять. Правда, есть позитивная новость. Банк России предложил ввести финансовые каникулы для ипотечных заемщиков, и этот закон был принят еще в первом квартале 2019 года. Всего в сумме можно будет взять каникулы сроком на 1 год, но не более 6 месяцев за один раз. Правда, нужно будет доказать, что ты не платишь по кредиту по уважительной причине. Ипотека — это, как правило, невыгодно. Но здесь дело не столько в выгоде, сколько в том можете вы и хотите ли вы вписываться в такие долгосрочные обязательства перед банком. Потому что на самом деле услуги ипотечного кредитования и услуги аренды жилья имеют абсолютно разные целевые аудитории.
Смотрите, ипотека, как правило, интересует людей семейных, старше 28 лет, и часто с детьми. Это люди, которые уже имеют некую понятную твердую почву под ногами, стабильную работу и прогнозируемые карьерные возможности на ближайшие несколько десятилетий. Как правило, такие люди уже не хотят слоняться по съемному жилью, потому что им абсолютно неинтересно после того, как их арендодатель попросил освободить помещение на завтра в срочном порядке искать новый детский сад или школу для своего ребенка. Аренда подходит в совершенно другой жизненной ситуации, когда человек молод, ещё пока не имеет стабильной работы, или недавно переехал в крупный город.
В такой ситуации не хочется связывать себя длительными обязательствами. Может быть вообще через год этот человек захочет сменить место жительства. Ему абсолютно не нужны долгосрочные обещания перед банком. Есть у аренды и минус, который заключается в том, что вы напрямую зависите от арендодателя, и не можете по своему желанию завести там а мне кошку, или ребёнка. Ну и вообще немножко трудно себе представить ситуацию, в которой человек там на протяжении 50 лет снимает одну и ту же квартиру, у одного и того же арендодателя.
ЧТО ЖЕ ВСЁ-ТАКИ ВЫГОДНЕЕ: ИПОТЕКА ИЛИ АРЕНДА?
Друзья, к сожалению, единого ответа на этот вопрос нет. Здесь нужно считать в каждом конкретном случае, потому что у вашего уравнения есть огромное количество переменных. В частности: какую квартиру вы хотите купить, какая у вас сейчас заработная плата, за сколько вы снимаете квартиру сейчас, какие льготы вы можете получить, и что очень важно — какая сумма первоначального взноса настоящий момент времени есть на руках у вас. Давайте представим пример. Вы хотите купить квартиру в центре Москвы. Сейчас вы в центре же Москвы снимаете квартиру, допустим за 100000 руб в месяц, и если у вас месячный платёж по ипотеке составе также 100000 руб. в месяц, то в принципе, вам действительно выгодно стать ипотечным заемщиком.
Но если вы живёте на окраине Москвы, в бытовке. Снимаете за 10000 руб, и хотите купить квартиру в центре Москвы с ежемесячным платежом по 100000 руб., то вам в ипотеку вписываться невыгодно. Вам эту разницу выгоднее инвестировать, и накопить побольше денег, чтобы иметь большие первоначальный взнос.
ДАВАЙТЕ ПОСЧИТАЕМ
Давайте такой пример рассмотрим. Тоже самое Москва, однушка — 34 квадратных метра. Стоит такая квартира сейчас 7 млн руб. Берете кредит на 20 лет. У вас есть первоначальный взнос 20%, ставка 11% сейчас, и получится, что ваш ежемесячный платеж составит около 60000 руб. При этом снять такую квартиру можно было бы за 30000 руб в месяц. Разница в два раза. Ваша переплата банку, если вы будете вписываться в такую ипотеку, составит порядка 10 млн руб. На эти деньги можно было бы почти 8 лет жить в такой же съёмной квартире. Ну и есть два показателя, на которые, как правило, рекомендуют ориентироваться эксперты по ипотечному кредитованию. Первое, вписывается в ипотеку выгодно, если у вас есть первоначальный взнос хотя бы выше 50%. И второе, если ежемесячный платеж по ипотеке не превышает 40% от вашей зарплаты.
Последние несколько лет ставки по ипотеке постоянно снижались следом за ключевой ставкой. В России это уже стало нормой жизни, и многие люди жили в таком состоянии: хотим взять ипотеку, но сейчас не будем, возьмём когда будет подешевле. Но в конце 2018 года ситуация начала меняться, потому что Банк России у нас два раза повысил процентную ставку.
Следом за ним и все крупные банки. Первый раз, осенью 2018 года. Второй раз — уже в январе девятнадцатого года. Сбер, ВТБ уже повысили ставки. Другие крупные банки также заявили о своих планах сделать ипотеку ещё дороже. Что будет со ставками дальше, мы конечно с точной уверенностью сказать не можем. Но если верить официальным прогнозам, ставки могут продолжить расти в 2021 году.
В конце этого года, нам вроде как, обещают, что ставки снова начнут снижаться. Но честно говоря, я бы не стал так сильно доверять его словам. Год назад Греф нам обещал ипотеку под 6%. Здесь всё достаточно непредсказуемо. Зависит от геополитики, от состояния российской экономики, от курса рубля, инфляции и многих других факторов.
Стоит ли надеяться на позитив? Я считаю, что не стоит. На мой взгляд, всё-таки сейчас мы находимся на достаточно выгодных уровнях для того, чтобы вписаться в ипотеку, если вы решили, что для вас это действительно выгодно. Но это моё субъективное мнение, а ваше мнение — пишите в комментариях. Как вы считаете: "Будут ли более выгодные ставки по ипотеке или нет, мы уже достигли дна?".
Я прощаюсь на этом с вами сегодня! Пожалуйста, поставьте лайк, если вам было интересно. Подписывайтесь, и присоединяйтесь к нам!
_________________________________________________________________________________
Получите еще больше прибыльной информации на канале FinUniver:
- КАК ТРАТИТЬ МЕНЬШЕ НА ЕДУ И ЭКОНОМИТЬ НА ПРОДУКТАХ?
- МЫШЛЕНИЕ БОГАТОГО И БЕДНОГО ЧЕЛОВЕКА
- ГДЕ МОИ ДЕНЬГИ? ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ДЛЯ НАЧИНАЮЩИХ
- ГДЕ ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ? Накопительный счет VS Банковский вклад
- ПРАВИЛА ИНВЕСТИЦИЙ БЕНДЖАМИНА ГРЭМА
- ТОП-6 ПРАВИЛ БОГАТСТВА УОРРЕНА БАФФЕТТА
- ФИНАНСЫ ДЛЯ НЕФИНАНСИСТОВ. КАК РАЗОБРАТЬСЯ В ОСНОВАХ?
- ТОП-5 ОШИБОК молодых ИНВЕСТОРОВ
- КУДА НЕ СТОИТ ВКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ: 7 САМЫХ ОПАСНЫХ ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ
Источник:
