Добрый день, дорогие читатели журнала «RichPro.ru»! В этой статье мы расскажем, как и где можно взять (получить) ипотеку на квартиру, дом или земельный участок, в каком банке лучше оформить ипотечный кредит, а также кто может оказать профессиональную помощь в получении ипотеки.
Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь! или на криптовалютах (биткоине) тут!
После прочтения статьи вы узнаете:
В конце публикации традиционно даны ответы вопросы, которые чаще всего возникают при оформлении ипотеки.
Представленная статья окажется полезной всем – тем, кто уже решил покупать квартиру либо другое жилье в кредит, и тем, кто еще сомневается.
Оформление ипотеки – процесс длительный. Он не приемлет спешки и необдуманных решений. Поэтому данную статью важно прочитать задолго до подачи кредитной заявки, чтобы успеть тщательно все обдумать. В общем, не стоит терять времени, начинайте читать прямо сейчас.
О том, как правильно оформить и получить ипотечный кредит, где (в каком банке) лучше взять ипотеку на квартиру или дом с земельным участком, а также кто сможет помочь в получении ипотеки — читайте в данном выпуске
📑 Содержание:
1. Порядок предоставления ипотечного жилищного кредита в банках 📄
Государство осуществляет контроль порядка предоставления ипотеки посредством издания законодательных актов. В РФ основополагающим нормативным актом, посредством которого осуществляется жилищное кредитование, является федеральный закон «Об ипотеке», разработанный еще в 1998 году.
Регулирование ограничивает свободу кредитных организаций в ходе осуществления операций с ипотекой, а также обременением. Действия кредиторов в этой области должны осуществляться в рамках законодательства.
Но банкам предоставлена свобода выбора заемщиков. Они самостоятельно принимают решение, кому выдать ипотеку, а кому отказать.
В связи с этим к заявителям предъявляется ряд требований:
Порядок предоставления ипотеки характеризуется не только требованиями к заемщику, но и основными параметрами этого типа кредитования, которые отражаются в договоре займа.
Самыми важными показателями ипотеки являются:
В условиях продолжающегося экономического кризиса количество приобретаемой в ипотеку жилой недвижимости постепенно снижается. В связи с этим кредитные организации вынуждены бороться за каждого клиента. Ради этого приходится пересматривать условия ипотеки. Итогом стало то, что в прошедшем году наметились тенденции к понижению ставок по ипотеке.
2. Что необходимо знать перед тем, как взять ипотеку 🔔
К оглавлению↑
Большинство жителей России не могут позволить себе купить жилую недвижимость за наличные. В результате ситуация складывается таким образом, что для многих ипотечный кредит выступает единственной возможностью избежать длительных накоплений и переехать в собственную квартиру.
Статистические данные свидетельствуют о том, что более 50% недвижимости, продаваемой на территории России, выкупается в кредит. При этом далеко не все заемщики обладают достаточным объемом знаний об ипотеке. Нередко это становится причиной затруднительного положения.
1) Суть ипотечного жилищного кредитования
Прежде всего, следует понимать, что в современном финансовом мире называют ипотекой.
Ипотека — вид целевого кредитования для покупки заемщиком жилой недвижимости, которая остается в залоге у банка.
В случае приобретения жилья путем оформления ипотеки заемщик выступает владельцем недвижимости, но не имеет права распоряжаться ею по своему усмотрению.
Если до полного погашения обязательств по ипотечному договору заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, кредитная организация имеет право применить по отношению к нему штрафные санкции. Более того, при нарушении условий кредитного договора банк имеет право через суд забрать себе предмет залога, то есть жилую недвижимость.
Следует понимать, что проблемы с ипотекой могут возникнуть не только в связи с просрочкой ежемесячных платежей.
К неисполнению взятых на себя обязательств также относятся:
Важно определиться с выбором кредитора и ипотечной программы. Сегодня в России за таким займом можно обратиться практически в любой крупный банк. При этом следует иметь в виду, что в России средний процент по ипотечным кредитам составляет 13%. Это гораздо выше, чем в большинстве развитых стран.
Можно выделить несколько важнейших параметров ипотечного кредита:
С каждым из них следует определиться заблаговременно, до подачи заявки.
Чтобы ипотека не стала каторгой, нужно быть к ней психологически готовым. В идеале решение о ее оформлении должно быть принято на семейном совете. Следует понимать, что в течение весьма длительного времени (в среднем 5 – 30 лет) придется оплачивать не только стоимость самого жилья, но и дополнительные проценты.
Следует быть морально готовым к тому, что существенная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные взносы по ипотеке. И такая ситуация будет сохраняться не один десяток лет. Поэтому и семейный бюджет придется распланировать на длительный период.
Нелишним перед оформлением ипотеки будет и уточнить сумму итоговой переплаты. Сделать это можно, воспользовавшись кредитным калькулятором или обратившись к кредитному специалисту.
Переплата представляет собой разницу между ценой недвижимости, установленной продавцом, и окончательной суммой, которая будет выплачена заемщиком для полного погашения ипотеки и освобождения жилья из-под обременения.
Если учесть, что ставки по ипотечным кредитам на сегодняшний день довольно высокие, а срок кредитования составляет несколько десятков лет, размер переплаты может быть весьма существенным. Нередко квартира, купленная в ипотеку, обходится в 2 раза дороже, чем она стоила изначально.
Примечание. Некоторых пугает высокий уровень переплат. Другие, разделив его на срок кредитования, считают получившуюся сумму приемлемой платой за возможность проживания в собственной квартире.
Нередко можно услышать мнение, что существующие ставки по ипотеке грабительские. Но не стоит забывать о том, что существующий в России уровень инфляции больше средних процентов. При этом банки еще должны обеспечить себе прибыль и покрыть возможные риски.
В любом случае каждому заемщику следует оценивать размер переплат заранее. В этом случае он будет знать, к чему ему стоит готовиться, а при получении на руки ипотечного договора этот показатель не станет неприятной неожиданностью.
Еще одна важная задача потенциального заемщика заключается в определении уровня дохода, который необходим для оформления ипотечного займа. Важно знать, что идеальным соотношением считается, когда ежемесячный платеж не превышает 40% дохода. При этом можно учесть все регулярные документально подтвержденные источники, как самого заемщика, так и привлеченных им созаемщиков.
2) Условия ипотечного кредита
Важными параметрами ипотечного кредита выступают его условия. Несмотря на то, что каждый кредитор разрабатывает собственные программы займа, можно выделить ряд важнейших условий, характерных для любого займа.
Основные условия оформления ипотечного жилищного кредита
1. Возраст заемщика
Чаще всего ипотеку могут получить граждане, достигшие возраста 21 год. Максимальный возраст зависит от кредитной организации. Он определяется как сумма текущего возраста заемщика и предполагаемого срока кредитования. Обычно верхняя граница этого показателя составляет пенсионный возраст, увеличенный на 3 — 5 лет.
Лидирующие позиции по верхней возрастной границе занимает Сбербанк. Здесь максимальный возраст на момент окончания ипотеки составляет 75 лет.
2. Платежеспособность
Показатель платежеспособности заемщика является решающим при рассмотрении заявки на ипотечный кредит.
При этом в обязательном порядке учитываются следующие параметры:
Именно от уровня платежеспособности зависит максимально возможный ежемесячный платеж. А от этого показателя зависят размер, а также срок ипотечного кредита.
3. Тип занятости
Больше всего банки доверяют государственным служащим, которые получают фиксированную заработную плату. Такая занятость отличается высокой степенью стабильности. Также негласно приветствуется наличие диплома о высшем образовании.
Как ни странно, но получение основного дохода от собственного бизнеса, вынуждает банки отнести клиента к заемщикам высокого риска. Объясняется это очень просто — современная экономика не позволяет гарантировать стабильного дохода от бизнеса. Даже прибыльная деятельность в любое время может стать убыточной.
4. Льготы
Еще одним существенным условием ипотечного кредита является наличие государственных льгот.
Субсидирование гарантировано отдельным категориям граждан:
Первые две категории граждан могут рассчитывать на помощь государства в рамках оплаты первоначального взноса по ипотеке либо погашение части долга по действующему договору.
Военные же могут рассчитывать на выплату за них ипотечного кредита на сумму не больше 2,4 миллиона рублей. Более подробно про военную ипотеку читайте в одной из наших статей.
5 этапов получения ипотечного кредита
3. Как получить ипотечный кредит — 5 основных этапов получения ипотеки 📝
К оглавлению↑
Во многом действия, совершаемые при получении ипотеки, определяются кредитным учреждением, в котором она оформляется. Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия кредитования, формирует состав пакета документов, устанавливает требования к заемщику. Более того, кредитные организации сами решают, как долго будут рассматривать поданную заявку.
Обратите внимание! Некоторые банки обещают оформить ипотеку быстро и без лишних проблем, предъявив всего 2 документа. Однако следует иметь в виду, что подобные уступки НЕ бывают бесплатными. За удобство придется заплатить высоким первоначальным взносом либо увеличенной процентной ставкой.
Несмотря на наличие нюансов, существующих при оформлении в разных банках, можно назвать несколько этапов, характерных для любой ипотечной сделки.
Этап 1. Анализ рынка недвижимости
Многие профессионалы рекомендуют выбрать планируемую к покупке недвижимость до того, как обратиться в банк. Но некоторые специалисты уверены, что с поиском объекта кредитования стоит подождать до тех пор, пока не будут решены все вопросы с банком.
Однако даже во втором случае придется заранее провести анализ рынка недвижимости. Объясняется это необходимостью указывать в заявке на ипотеку суммы планируемого займа.
Важно понимать, что в кредит получится купить лишь определенную недвижимость:
Некоторые кредитные организации оформляют кредиты на строительство дома, но подобные варианты встречаются гораздо реже. Такие программы можно найти, например, в Сбербанке и Россельхозбанке.
Выбирая квартиру, следует понимать, что некоторые собственники отказываются продавать принадлежащую им недвижимость в ипотеку. Особенно это касается приобретения жилья на вторичном рынке. Поэтому о своем желании важно предупреждать владельцев недвижимости заранее. Такой подход позволяет сэкономить время, так как предотвращает недоразумения и отказ от продажи в ходе оформления сделки.
Банки тоже внимательно относятся к объекту недвижимости, который планируется приобрести на кредитные средства. Ипотеку можно получить только для приобретения полноценного жилья, которое соответствует определенным требованиям.
Каждый банк устанавливает критерии выбора жилья самостоятельно. Но один признак является общим — недвижимость НЕ должна быть ветхой, аварийной или предназначаться под снос.
Важно также понимать, что ипотека не будет выдана без проведения оценки жилья специалистом. Кредитной организации важна уверенность в том, что размер получаемого займа соответствует стоимости приобретаемой на него недвижимости.
Этап 2. Выбор кредитной организации
Каждый заемщик, выбирая кредитное учреждение, руководствуется собственными критериями и предпочтениями. Но в любом случае большинство заемщиков прежде всего обращают внимание на процентную ставку. Для многих этот показатель является определяющим.
Выбирая банк для оформления ипотеки, стоит сначала обратиться в тот, услугами которого будущий заемщик постоянно пользуется. В этом случае можно рассчитывать на лояльное отношение и более выгодные условия кредитования.
Профессионалы дают и другие советы тем, кто озадачен выбором банка:
Многих во время подписания договора шокируют размеры переплаты, а также ежемесячного платежа. Чтобы эти суммы не стали неприятным сюрпризом, следует узнать, сколько они составят, заранее.
Этап 3. Оформление заявки на ипотеку
Подавать заявку на ипотечный кредит нужно в максимальное количество банков. Это позволяет увеличить вероятность положительного решения. Если же одобрение поступит сразу из нескольких кредитных организация, достаточно выбрать ту из них, в которой условия наиболее выгодны.
Какие документы нужны для ипотеки?
Каждый банк вправе установить собственный список документов, которые необходимы для оформления ипотеки.
Тем не менее, можно выделить следующие документы для получения ипотеки, которые пригодятся везде:
Если планируется привлечение созаемщиков, каждому из них придется подготовить такой же пакет документов. Кроме того, когда будет выбрана недвижимость для покупки, в банк потребуется подать документы и на нее.
Этап 4. Страхование ипотеки
Если банк по результатам рассмотрения заявки дает согласие на выдачу ипотечного кредита, начинается процедура проведения сделки. Первой ее стадией выступает страхование. Эта процедура является обязательной. Расходы, возникающие в процессе страхования, несет заемщик.
Важно знать, что обязательным является страхование только предмета залога, то есть приобретаемой недвижимости. Заключение договоров со страховыми компаниями в других случаях является добровольным.
Однако с целью минимизации рисков банки всеми возможными способами вынуждают заемщиков страховать также собственные трудоспособность, здоровье и жизнь.
Результат у такой ситуации один — за счет средств покупателя квартиры страхуются риски кредитной организации. В то же время заемщик остается незастрахованным от наступления непредвиденных ситуаций. Если наступит страховой случай, положенные выплаты будут перечисляться в пользу банка. Заемщику же ничего не достанется.
Казалось бы, добровольность приобретения страховых полисов означает, что от этой услуги можно отказаться. Однако чтобы избежать этого, кредитные организации увеличивают ставку при отсутствии страховки. В этом случае следует внимательно просчитать, что окажется более выгодным.
Иными словами необходимо сравнить переплату по ипотеке с завышенным процентом с суммой переплаты при более низкой ставке, но с учетом стоимости страховки.
В итоге, застраховаться, скорее всего, придется. И тут возникает еще один неприятный момент — чаще всего страховщика выбирает сам кредитор. Он предоставляет на выбор заемщику одну или несколько страховых компаний, с которыми сотрудничает.
При этом велика вероятность того, что приобретать полис придется по не самым выгодным тарифам на рынке. Единственный способ сэкономить — заключить договор о комплексном страховании сразу всех необходимых рисков.
Этап 5. Заключение договоров
Одним из самых важных этапов ипотечной сделки является заключение кредитного договора. Как и любое другое соглашение, его следует внимательно прочитать, не пропуская ни одного пункта.
Не стоит забывать, что ознакомиться с кредитным договором следует ДО момента его подписания. Если какие-либо моменты в договоре окажутся непонятными, не стоит стесняться задавать вопросы кредитному специалисту.
В ходе изучения договора максимум внимания стоит уделить финансовым параметрам ипотеки. Имеются в виду размер платежей, их вид, штрафы при несвоевременной оплате. В идеале банк должен предоставить заемщику платежный график на весь срок ипотечного кредита.
Одновременно с подписанием кредитного договора заключается также соглашение о купле-продаже недвижимости. Способ, которым деньги в оплату жилья будут переданы продавцу, устанавливается в индивидуальном порядке для каждой сделки. Это может быть перечисление средств на счет либо передача наличными с использованием банковской ячейки.
Таким образом, процедура ипотечной сделки достаточно длительна. Для тех, кто не является специалистами в области финансов или кредитования, она может казаться очень сложной. Однако при последовательном выполнении каждого этапа сделки можно избежать большинства трудностей.
4. Как оформить ипотеку на квартиру: с чего стоит начать 📋
К оглавлению↑
Решение оформить ипотеку с целью приобретения недвижимости должно быть очень взвешенным и обдуманным, не стоит относиться к нему легкомысленно. Большинство граждан, решивших стать собственниками жилья с использованием ипотечного кредита, даже не представляют, с чего следует начинать оформление.
Профессионалы рекомендуют, прежде всего, произвести расчеты собственных финансовых возможностей.
Важно четко понимать размер следующих показателей:
Размер будущей ипотеки является одним из самых важных показателей, который нужно оценить до момента подачи заявки.
На сумму кредита в наибольшей степени оказывают влияние 2 показателя:
Показатель 1. Первоначальный взнос по ипотеке
Рассчитать размер первого взноса по ипотеке нетрудно. С этой задачей под силу справиться каждому заемщику.
Для расчета первоначального взноса достаточно выполнить всего 2 шага:
1 шаг. Прежде всего, потребуется выяснить стоимость планируемого к приобретению недвижимого имущества. Для этого достаточно в интернете посетить сайт поиска недвижимости. На нем подбирается вариант недвижимости, максимально похожий на планируемое к приобретению жилье. Для расчета следует запомнить его стоимость. Если подходящих вариантов несколько, для более точной оценки желательно взять среднюю стоимость. После этого для получившейся суммы рассчитывается один процент.
Например, средняя стоимость квартиры, подобной той, которую планируется купить, составляет 3 000 000 рублей. Чтобы узнать, сколько составляет 1% от нее, нужно стоимость разделить на 100:
3 000 000 / 100 = 30 000 рублей
Получается, что стоимость одного процента выбранного жилья составляет 30 000 рублей.
2 шаг. Далее следует рассчитать, сколько процентов стоимости жилья заемщик может оплатить самостоятельно. Для этого следует оценить сумму накоплений. Полученную цифру необходимо разделить на стоимость одного процента квартиры.
Если считать, что накопления заемщика составляют 900 000 рублей, получается:
900 000 / 30 000 = 30%
Иными словами, заемщик владеет тридцатью процентами стоимости планируемой к приобретению квартиры.
Этот показатель позволяет выбрать подходящую ипотечную программу. Не стоит забывать, что одним из важнейших показателей ипотеки является процент необходимого к оплате первоначального взноса.
Кроме того, размер первоначального взноса позволяет понять, какой размер кредита понадобится. В нашем примере получается, что в заявке на ипотеку следует указывать сумму:
3 000 000 – 900 000 = 2 100 000 рублей
Именно этой суммы не хватает для покупки квартиры за наличный расчет.
Показатель 2. Уровень платежеспособности
Еще одним важнейшим показателем, необходимым для расчета ипотеки, является уровень платежеспособности заемщика. Понять, какой доход следует документально подтвердить для банка, несложно.
Сначала необходимо воспользоваться любым ипотечным калькулятором, представленным в интернете. В специальное окошко вносятся стоимость недвижимости, размер имеющегося первого взноса.
Предлагаем воспользоваться калькулятором для расчёта платежей:
Стоимость жилья: ₽ (руб.)Первоначальный взнос ₽ (руб.)Срок кредита месяцев летПроцентная ставка% в год% в месяцСхема погашения
Единоразовая комиссия % ₽ (руб.)Ежемесячная комиссия % ₽ (руб.)Ежегодная комиссия % ₽ (руб.) Ежемесячный платеж ₽ (руб.)Ежемесячная комиссия ₽ (руб.)Переплата в денежном выражении ₽ (руб.)в том числеПроценты по кредиту ₽ (руб.)Ежемесячные выплаты по процентам ₽ (руб.)Единоразовая комиссия ₽ (руб.)Ежемесячная комиссия ₽ (руб.)Ежегодные платежи ₽ (руб.)Переплата в процентах %Общая сумма к возврату ₽ (руб.)
В качестве процентной ставки можно указать среднее значение на рынке. Сегодня оно составляет в среднем 15%. Срок кредитования можно принять за 20 лет. После нажатия кнопки рассчитать станет известна сумма ежемесячного платежа. Для рассматриваемого примера это значение составит 27 653 рубля.
Традиционно размер подтвержденного дохода должен быть минимум в 2 раза больше ежемесячного взноса. Это требование предъявляется большинством банков.
Для данных, приведенных в примере, получается, что доход должен быть равен:
27 653 * 2 = 55 306 рублей
Именно такой доход (обычно заработная плата) должен быть подтвержден в банке справками.
Важно понимать, что это не обязательно должен быть исключительно личный доход самого заемщика. Большинство банков разрешает привлекать для ипотечного кредитования созаемщиков. В этом случае для расчетов будет приниматься совокупный размер подтвержденного дохода для всех участников ипотеки.
Далеко не все понимают, почему банки требуют такой, казалось бы, завышенный размер дохода. На самом деле такой подход выступает способом защиты заемщика от финансовых проблем. После оплаты платежа по ипотеке должно оставаться достаточное количество денег (минимум половина дохода) для нормального питания и покупки прочих необходимых вещей.
Однако далеко не всегда удается документально подтвердить достаточность получаемого дохода. У потенциального заемщика помимо заработной платы могут быть прочие неофициальные поступления. В связи с этим возникает вопрос: неужели придется отказаться от оформления ипотеки?
На самом деле есть 2 варианта, которыми можно воспользоваться в таких ситуациях:
1) Все-таки подать имеющиеся документы в кредитную организацию. В большинстве случаев последует отказ. Однако некоторые банки одобряют ипотеку и в тех случаях, когда размер платежа составляет около 70% дохода.
Кроме того, существует возможность получения одобрения на сумму меньше заявленной. Правда, в этом случае придется либо внести большую сумму первоначального взноса, либо выбирать более дешевую квартиру.
2) Воспользоваться помощью кредитного брокера. Следует помнить, что при каждом отказе банка в выдаче ипотеки, информация об этом передается в Бюро кредитных историй.
Естественно, подобные данные в кредитной истории могут повлиять на решение кредитных организаций в дальнейшем. Поэтому при осознании, что существуют различные проблемы, в том числе с уровнем дохода, лучше сразу обращаться к специалистам.
Кредитные брокеры внимательно изучают представленную заемщиком информацию и документы. После этого они подсказывают будущему заемщику, в какой кредитной организации он, скорее всего, сможет с первого раза получить положительное решение.
Брокеры стараются представить такие варианты, при которых сумма займа уменьшена не будет. Кроме того, они хорошо знают, в каких банках не нужны справки, а дополнительный доход достаточно описать устно.
Следует учесть, что опытные брокеры имеют связи с большим количеством кредитных организаций. Такое партнерство позволяет помочь клиентам получить нужную сумму по ипотеке на самых выгодных условиях.
Можно ли взять ипотеку на квартиру с плохой кредитной историей?
В связи с низкой финансовой грамотностью россиян, а также из-за кризисного периода, сегодня очень многие имеют проблемы с кредитной историей. Вполне естественно, что именно это чаще всего становится причиной отказа по ипотечным заявкам. Поэтому нередко у будущих заемщиков возникает вопрос, удастся ли получить ипотеку при испорченной кредитной истории.
Прежде всего, необходимо понимать, что о наличии в прошлом просрочек по потребительским кредитам или кредитным картам, скорее всего, станет известно банку. Даже в тех случаях, когда платежеспособность изменилась к лучшему, клиенту в любом случае будет присвоен статус высокорискованного.
Помочь все-таки оформить ипотеку способны кредитные брокеры. Они в курсе различных программ для клиентов с плохой кредитной историей. Поэтому в их силах добиться одобрения по ипотеке даже в такой ситуации.
В любом случае доход брокера зависит от количества кредитов, по которым они помогли получить одобрение. Такой подход гарантирует, что брокер приложит максимум усилий, чтобы добиться положительного решения для своего клиента.
Подробности о том, где и как взять кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах и поручителей, читайте в одной из наших статей.
Получается, что при оформлении ипотеки бояться не стоит, главное начать. Важно определиться, какое жилье хочется приобрести и понять, насколько оно соответствует имеющимся доходам.
Если становится понятно, что существуют какие-либо проблемы, которые могут помешать добиться положительного решения, стоит сразу обратиться к брокерам.
Подробное руководство, как брать ипотечный кредит на квартиру или дом
5. Как взять ипотеку на квартиру, дом или другое жилье за 5 простых шагов — пошаговая инструкция 📑
К оглавлению↑
Оформление ипотеки – непростой и длительный процесс. Поэтому важно проводить его поэтапно. Еще до начала процесса следует внимательно ознакомиться с пошаговой инструкцией, которая описывает алгоритм предпринимаемых действий. Кроме того, важно знать, как провести каждый шаг с максимальной эффективностью.
Специалисты рекомендуют начинать процесс с выбора недвижимости, планируемой к покупке. В этом случае будет четко понятно, какая сумма ипотеки потребуется, каким должен быть первый взнос. Прочие параметры кредитования также зависят от стоимости жилья.
Шаг 1. Подбор объекта недвижимости
Тех, кто принял решение купить жилье в ипотеку, прежде всего, волнует вопрос: какую недвижимость кредитуют банки?
Сегодня оформить ипотечный займ можно практически на любую недвижимость:
Банки также кредитуют участие в долевом строительстве. Кроме того, в некоторых случаях можно оформить займ на возведение собственного дома.
На этом этапе заемщик должен внимательно отнестись к оценке собственных возможностей, их следует правильно согласовать с собственными желаниями. Такой подход помогает не разочароваться в приобретении и не возненавидеть ипотеку через несколько ежемесячных платежей.
В процессе выбора жилья для приобретения огромное значение имеют цели будущего заемщика.
Первый вариант – гражданин улучшает жилищные условия, приобретая квартиру большего размера либо с более престижным местоположением. При этом, как правило, имеется достаточно большой стабильный доход. Такие заемщики с большей легкостью соглашаются расстаться с новым жильем при возникновении каких-либо проблем.
Второй вариант – случаи, когда ипотека оформляется с целью приобретения единственного собственного жилья. В этом случае заемщики прилагают все усилия, чтобы не потерять собственную недвижимость. К оплате займа они относятся более серьезно.
Выбирая недвижимость, следует иметь в виду, что кредитные организации предъявляют к приобретаемым объектам серьезные требования. За счет ипотечных средств не получится купить аварийное и ветхое жилье, а также недвижимость, которая находится за границей России.
Шаг 2. Поиск кредитной организации и программы ипотечного кредитования
При выборе кредитной организации следует учитывать цели, а также возможности потенциального заемщика. При этом важно понимать, что даже в тех случаях, когда банк пришелся по душе гражданину, это не означает, что ипотека точно будет оформлена. Проще говоря, для одобрения заявки по кредиту важно достичь взаимопонимания между кредитором и заемщиком.
Несмотря на то, что проценты в большинстве банков примерно одинаковые – они приближены к среднерыночным ставкам, всегда есть шанс подобрать комфортные условия кредитования.
Государственными льготами при их наличии следует пользоваться обязательно и в тех случаях, когда процесс оформления будет довольно трудным. Даже несущественное снижение процентной ставки при наличии права на субсидии приводит к существенной экономии. За долгие годы она выливается в десятки и даже сотни тысяч рублей.
Можно выделить ряд параметров, на которые следует обращать внимание при выборе кредитной организации, а также ипотечной программы.
Основные параметры выбора кредитной организации:
Для тех, у кого заработная плата не полностью официальная, следует выбирать те программы, которые позволяют оформить ипотеку без справок и обеспечения.
Есть также условия, которые предполагают выдачу займов на основании справок по форме банка. Однако такие программы предполагают более высокие процентные ставки.
Шаг 3. Подготовка необходимых документов и оформление заявки
Большая часть успеха при оформлении ипотеки заключается в правильном оформлении пакета документов. Каждый банк разрабатывает собственный перечень, тем не менее можно выделить обязательные для всех.
Список документов для получения ипотеки, которые требуют все кредитные организации:
Для льготной категории граждан пакет документов будет более объемным. Дополнительно потребуются бумаги, которые подтверждают право на льготы, а также разрешение органов власти на пользование субсидиями из бюджета.
Шаг 4. Подписание договора ипотечного кредитования
Самым ответственным этапом оформления ипотеки является оформление договора ипотеки. Прежде чем подписать соглашение, важно внимательно прочитать его от первого до последнего пункта.
Особое внимание стоит уделять тем разделам, которые написаны мелким шрифтом. Идеальный вариант – взять образец договора заранее и изучить его дома. Еще лучше – дать прочитать соглашение опытному юристу.
Именно на основании ипотечного договора заемщик получает право полученный займ передать в оплату приобретаемой жилплощади.
При этом не стоит забывать, что до момента полного исполнения обязательств по ипотечному договору недвижимость будет находиться в залоге у банка. Без разрешения кредитора заемщик не сможет распоряжаться ей по своему усмотрению. То есть ему не удастся продать, подарить или обменять купленную квартиру.
Шаг 5. Окончание оформления сделки
Российским законодательством закреплена обязанность страховать покупаемую в ипотеку квартиру. Однако банковские организации обычно не ограничиваются лишь страхованием предмета залога. Нередко они требуют оформить полис также на страхование жизни, здоровья и других возможных рисков. Естественно, за каждую страховку придется заплатить.
Заставить заключать дополнительные договора страхования банк не в праве. Однако с целью уменьшения собственных рисков кредиторы прилагают максимум усилий, чтобы вынудить заемщика купить полис. Поэтому при отказе от страхования какого-либо риска банк может увеличить процентную ставку.
Последним этапом оформления ипотеки является регистрация договора купли-продажи недвижимости в Росреестре. Одновременно с этим оформляется еще один важный документ, который называется закладная. Это соглашение подтверждает наличие обременения.
Таким образом, оформление ипотеки является строго регламентированным процессом. Знание пошаговой процедуры помогает приобрести недвижимость в кредит гораздо проще.
Нюансы и особенности оформления ипотеки на земельный участок
6. Основные особенности ипотеки земельных участков 🏡
К оглавлению↑
В ипотеку можно приобрести не только жилую недвижимость, но и земельный участок. Такое кредитование имеет целый ряд нюансов. Без учета важнейших характеристик ипотека участков земли становится невозможной. Даже в тех случаях, когда сделка все-таки будет проведена, она будет несоответствующей законодательству.
1) Характеристики предмета ипотеки
Начальным этапом ипотеки участка земли выступает выявление основных признаков предмета кредитования. Необходимость в этом обусловлена тем, что именно такой подход позволяет понять, можно ли конкретный участок земли приобрести в кредит.
Земельный участок должен соответствовать определенным характеристикам:
Если предмет ипотеки не будет соответствовать этим двум признакам, кредитование можно считать нарушением законодательства РФ. Ниже оба критерия рассмотрены подробнее.
1. Ограничение оборотоспособности земельного участка
Правилами ипотеки установлено, что предметом залога не может выступать имущество, по каким-либо причинам ограниченное в обороте либо изъятое из него. Это касается, в том числе кредитования для приобретения участков земли.
В соответствии с земельным законодательством можно выделить ряд участков, по которым действует ограничение оборота:
2. Запрет на залог
Определяя, может ли участок земли стать предметом ипотеки, следует учитывать, что закон запрещает принимать в залог определенные объекты. К ним, в том числе, относятся:
2) Прочие особенности ипотеки земельных участков
Кроме описанных особенностей ипотеки земель, которые связаны с предметом залога, выделяют и другие, также очень важные особенности.
Первая из них касается соотношения залога земли и здания. В большинстве развитых стран ипотека земельного участка подразумевает также залог всех находящихся на нем зданий.
В отличие от зарубежных стран российское законодательство разделяет 2 типа залога – земли и сооружения. Получается, что при ипотеке земельного участка возведенные на нем здания в залоге НЕ находятся.
Вполне естественно, что такой подход вносит дисбаланс. Поэтому в большинстве случаев стороны сделки стараются оформлять одновременный залог на земельный участок и сооружения.
В тех случаях, когда договор не предусматривает одновременный залог, если обращается взыскание на землю, право на находящееся на нем здание сохраняется у владельца. Кроме того, в этом случае на часть земли, которая занята сооружением у залогодателя будет сервитут (право подхода через участок к находящемуся на нем зданию).
Последней важной характеристикой ипотечного кредита на покупку земли выступают дополнительные документы, а также условия содержания договора. Их по праву можно назвать особенностями ипотеки на землю. Если хотя бы один из пунктов будет отсутствовать, регистрирующий орган вправе отказать проводить госрегистрацию прав на участок.
Дополнительные условия к содержанию ипотечного договора на земельный участок
Традиционно выделяют 2 дополнительных условия ипотеки земельного участка:
Условие 1. Оценка приобретаемого в ипотеку земельного участка должна быть не ниже, чем нормативная стоимость. Иными словами, земля не может стоить меньше нижней границы стоимости. При расчете нормативной стоимости, прежде всего, принимается во внимание фактическая площадь.
Кроме того, учитываются и специальные характеристики:
Важно внимательно относиться к этим характеристикам. Не стоит забывать, что неправильный расчет названых показателей чаще всего становится причиной судебных споров. Практике известны случаи, когда в связи с неверным определением границ участка суд принял решение лишить собственника права бессрочно использовать его.
Условие 2. Наличие приложения к ипотечному договору. Оно выступает дополнением к плану, на котором отражаются границы участка. Такой чертеж выдается комитетом по земельным ресурсам.
Таким образом, ипотека земельных участков имеет ряд особенностей. Важно внимательно изучить их до момента оформления кредита.
7. Где лучше взять ипотеку (ипотечный кредит) – ТОП-5 банков с выгодными условиями кредитования 📊
К оглавлению↑
Сегодня на финансовом рынке действует огромное количество ипотечных программ. Более того, нередко даже в рамках одной кредитной организации разрабатывается целый ряд различных условий.
В такой ситуации бывает непросто выбрать банк с лучшими условиями. Помочь справиться с этой непростой задачей могут рейтинги, составленные профессионалами. Итак, в каком банке лучше взять ипотеку, рассмотрим ниже.
Проверенные банки с лучшими условиями ипотечного кредитования:
О том, где выгоднее получить ипотечный кредит и в каком банке самая выгодная ипотека на жилье, мы уже писали в отдельной статье — рекомендуем ознакомиться с ней.
8. Как оформить заявку на ипотеку онлайн? 💻
К оглавлению↑
В современном мире огромное количество вопросов и проблем решается с использованием возможностей интернета. Это касается, в том числе, ипотеки.
Отправление заявки с помощью интернета представляет собой очень удобный способ получить кредит. Он прекрасно подходит тем, у кого нет свободного времени.
Алгоритм действий по оформлению онлайн заявки на ипотеку через Интернет
Оформление ипотеки в режиме онлайн позволяет заемщику избежать необходимости посещать офисы большого количества банков. Не теряя времени на консультации с кредитными специалистами, заемщик самостоятельно рассчитывает параметры различных ипотечных кредитов, анализирует и сравнивает их.
Используя специальный ипотечный калькулятор, можно с легкостью определить приблизительную сумму ежемесячного платежа, размер переплаты и другие важные параметры. Проводимые расчеты помогают заявителю выяснить, какую сумму ему реально получить в ипотечный кредит.
Важно понимать, что при определении размера кредитования учитываются следующие параметры:
Важно также определить срок кредитования. От него будет зависеть не только размер платежа, но и сумма переплаты.
Срок для погашения ипотеки определяется несколькими параметрами:
Важным результатом производимых расчетов выступает также размер переплаты. Заемщик должен принимать во внимание не ту ставку, которая звучит в программе, а эффективную. Иными словами на размер переплаты влияют не только начисляемые проценты, но и различные комиссии, а также дополнительные платежи, в том числе страховки.
Для расчета ипотеки можно использовать любой онлайн-калькулятор. Многие сайты, посвященные финансам, размещают подобные программы на своих основных страницах.
Пример онлайн заявки на ипотеку через официальный сайт банка — расчёт с помощью кредитного калькулятора
Не стоит забывать, что для получения наиболее достоверных данных потребуется точно знать не только ставку и необходимый размер первоначального взноса. Важно также учесть все соответствующие выбранной программе дополнительные платежи и комиссии, страховые взносы.
Нередко расчет с помощью ипотечного калькулятора получается приблизительным. Чтобы получить наиболее соответствующие реальности данные, лучше всего обращаться к кредитному специалисту конкретного банка.
Примечание. Если в ходе изучения информации, представленной в интернете, остаются вопросы, всегда можно позвонить по указанным номерам. Такой подход позволяет быстро уточнить непонятные моменты.
Следующим шагом становится заполнение анкеты на ипотечный кредит. Лучше всего заявки подавать сразу в несколько банков. Это поможет существенно сэкономить время. В случае отказа в одной кредитной организации не придется начинать поиски с начала и ожидать рассмотрения, которое при оформлении ипотеки бывает достаточно длительным.
Если же положительное решение будет принято несколькими банками, достаточно сравнить полученные предложения. После этого выбирается лучший вариант, остальные просто остаются без внимания.
Для подачи заявки достаточно посетить сайт выбранного банка. Традиционно именно там заполняется анкета потенциального заемщика.
В заявку на кредит вносится следующая информация:
Обычно анкета на ипотеку является более подробной, чем на потребительский кредит. Более того, рассматривается она дольше. Объясняется это большими сроком и суммой кредитования. Традиционно срок рассмотрения находится в диапазоне от 1 до 7 дней.
Обзор кредитных брокеров, которые оказывают помощь в ипотеке
9. Кто оказывает помощь в получении ипотеки — обзор ТОП-5 ипотечных брокеров 💡
К оглавлению↑
Самостоятельно оформить ипотечный кредит под силу далеко не каждому. Этот процесс требует существенных временных затрат, моральной концентрации. Кроме того, для должного понимания особенностей непростого процесса ипотечного кредитования требуются хотя бы минимальные знания в области финансов. Вполне естественно, что подобные способности есть далеко не у всех.
Однако отказываться от идеи приобрести жилье, оформив ипотечный кредит, не стоит. Гораздо лучшим выходом может стать использование помощи профессионального посредника между заемщиком и кредитной организацией. Именно таковым и является так называемый ипотечный брокер.
Такой специалист обычно в курсе особенностей огромного количества ипотечных программ, представленных на рынке. Он способен помочь любому желающему выбрать самый подходящий и выгодный вариант кредитования.
Чаще всего в крупных городах действуют целые посреднические организации, которые предоставляют услуги кредитных брокеров. В небольших населенных пунктах таких посредников можно найти в крупных агентствах недвижимости.
В Московском регионе специалисты выделяют 5 компаний, являющихся признанными лидерами на рынке брокерских услуг. Они рассмотрены ниже.
1) LK-кредит
Несмотря на то, что этот брокер действует на рынке относительно недавно, он уже заслужил безупречную репутацию. С клиентов в этой компании не требуют никакой предоплаты. Расчет за оказанные услуги осуществляется исключительно в рамках заключаемого договора.
2) Коммерсант-Кредит
Сотрудники рассматриваемого брокера имеют опыт работы в управлении, а также службах безопасности различных банков.
Благодаря этому здесь ипотеку знают изнутри.
3) Служба кредитных решений
Представленная компания с успехом действует на рынке с 2010 года.
Компания оказывает брокерские услуги как физическим, так и юридическим лицам.
4) Подбор ипотеки
Представленный брокер был образован в 2012 году.
Как физлицам, так и компаниям здесь гарантируют положительное решение по заявкам в московских банках.
5) Кредитная лаборатория
Все сотрудники компании имеют значительный опыт. Они способны подготовить своих клиентов к любым, даже весьма специфичным требованиям кредиторов.
К помощи брокера целесообразно прибегать не только ради экономии времени и нервов. Посредники помогают оформить ипотеку в нестандартных ситуациях, которые усложнены какими-либо негативными факторами. В некоторых случаях такие компании выступают не только посредниками, но и поручителями для своих клиентов.
Обращаясь к брокерам, важно внимательно изучить их репутацию. Это поможет избежать сотрудничества с мошенниками. Кроме того, не стоит передавать денежные средства в оплату услуг до момента получения кредита.
Практические советы как правильно и выгодно взять ипотеку
10. Как грамотно брать ипотеку — 5 полезных советов профессионалов 💎
К оглавлению↑
Сегодня ипотечное кредитование является довольно популярным. Естественно далеко не все, кто решился на его оформление, имеют профильное образование — финансовое или юридическое. Поэтому к оформлению ипотеки необходимо подходить серьезно и подготовившись.
Получить действительно выгодный кредит бывает непросто. Чтобы сберечь нервы и время, а также приобрести собственную недвижимость без лишних проблем, важно внимательно изучить важнейшие нюансы сделки еще ДО подачи заявки.
Кроме того не лишним будет прислушаться к советам экспертов. Такой подход поможет избежать большинства проблем.
Совет 1. Оформлять ипотеку нужно в той валюте, в которой происходит начисление основного дохода
Основное правило при оформлении кредитов любого типа — заключать договора только в той валюте, в которой заемщик получает заработную плату. Объясняется это просто – при получении ипотеки в иностранной валюте для оплаты кредита придется ее приобретать за счет рублевых активов.
При этом существует риск роста курса. Подобная ситуация неизбежно приведет к увеличению ежемесячных платежей. Это грозит не только снижением платежеспособности, но и полным крахом плательщика.
Именно в такой ситуации оказались те, кто польстился на низкую ставку и в 2013—2015 годах оформил ипотеку в валюте. Резкий рост курса привел к тому, что в пересчете на рубли платежи выросли примерно в 2 раза. При этом заработная плата не изменилась.
Итог в большинстве случаев плачевный – заемщики не в состоянии в полной мере выполнять взятые на себя обязательства. Многим и вовсе пришлось продать купленную в ипотеку квартиру.
Совет 2. Не стоит переоценивать собственные финансовые возможности
Не стоит сразу решаться на покупку огромной квартиры, если уровень дохода не позволяет ежемесячно тратить огромные суммы на обслуживание кредита.
В области финансов действует правило — расходы на обслуживание взятых на себя обязательств не должны быть больше 30-40% дохода. Критическое значение этого показателя составляет 50%. Если же платеж по ипотеке будет больше половины получаемого дохода, это неизбежно приведет к ухудшению привычных условий существования.
Большинство россиян забывают о вышеназванном правиле. Многие оформляют ипотечные кредиты с платежом, который превышает 70% их дохода. Они считают, что главное приобрести квартиру, не задумываясь, каким образом будут погашать кредит.
В итоге о полноценной жизни не может быть и речи. Если же к и без того напряженной финансовой ситуации добавляется какая-либо проблема, возникают просрочки. Итогом становится испорченная кредитная история.
Напрашивается важнейший вывод. Нельзя переоценивать собственные финансовые возможности. Улучшать условия проживания следует постепенно.
Сначала в ипотеку можно оформить сумму минимально необходимую для покупки небольшой квартиры. Вполне возможно, что к моменту полного погашения ситуация на рынке ипотечного кредитования изменится.
Сегодня наблюдается тенденция снижения ставок. Поэтому, скорее всего, в будущем можно будет оформить ипотеку на более выгодных условиях. Тогда и стоит при желании поменять небольшую квартиру на крупногабаритную.
Совет 3. Важно выбрать лучшее время для оформления ипотеки
Для любых сделок с недвижимостью важно правильно выбирать момент совершения. То же самое касается и оформления ипотечного кредита.
Нередко ситуацию с покупкой недвижимости можно отложить на некоторый срок. В такой ситуации приобретать квартиру за счет заемных средств следует в те моменты, когда на них падает спрос.
В идеале нужно дождаться минимального спроса, чтобы быть уверенным, что сделка осуществлена в лучшее время.
Будет ошибочно оформить ипотеку и купить квартиру, когда рынок оживлен. В этом случае, скорее всего, впоследствии, когда интерес к недвижимости спадет, и цены пойдут вниз, заемщик начнет кусать локти.
Совет 4. Следует максимально внимательно изучать договор до момента его подписания
О том, что подписывать договор следует только после тщательного его изучения, знают все. Однако далеко не все это правило соблюдают. При этом именно в этом соглашении указаны основные условия ипотечного кредитования, характерные для конкретной сделки.
Особенное внимание в ходе изучения договора следует уделить разделам, которые касаются дополнительных расходов. Многие заемщики несерьезно относятся к различным комиссиям и страховым взносам.
При этом обычно банки требуют страховаться ежегодно в определенных компаниях. Итогом становится удорожание ипотеки в среднем на 1% в год. Подобные переплаты становятся неприятным сюрпризом для невнимательных заемщиков.
Совет 5. Необходимо побеспокоиться о создании так называемой подушки безопасности
Следует на отдельном счете (желательно вкладе) держать средства в размере нескольких ежемесячных платежей. Идеальная сумма — от 3 до 6 кредитных взносов.
При этом существует несколько причин, по которым эти деньги не стоит вносить на досрочное погашение:
Поэтому такие накопления лучше всегда держать на отдельном счете. Они могут стать эффективной поддержкой при возникновении трудностей.
Даже в тех случаях, когда заемщик теряет работу, с помощью подушки безопасности он может продолжать погашать ипотеку вовремя.
Таким образом, прислушиваясь к советам специалистов, можно существенно облегчить себе выполнение обязательств по ипотеке.
11. Часто задаваемые вопросы (FAQ) 📢
К оглавлению↑
Оформление ипотеки – задача не из легких. Поэтому зачастую бывает недостаточно даже советов специалистов. Нередко возникают нестандартные ситуации, которые требуют моментального решения. Именно поэтому далее в статье приведены ответы на часто задаваемые вопросы.
Вопрос 1. Что такое возврат процентов по ипотеке?
Каждому, кто решился на оформление ипотеки, важно знать, что такое возврат процентов. В соответствии с российскими законами заемщик вправе вернуть определенную часть денежных средств, которые пошли у него на оплату ипотеки.
Далеко не все понимают, что вернуть удастся не сами выплаты, а только часть подоходного налога с суммы, направленной на подобные расходы. Такая процедура называется имущественным вычетом.
Заемщик имеет право получить возмещение в размере 13% от суммы уплаченных им процентов по ипотеке за истекший календарный год. Право на получение вычета возникает только в случаях, когда заемщик имеет на территории РФ доход, облагаемый по ставке 13%.
Возврат осуществляется не кредитной организацией, а государством. Поэтому для получения положенных средств следует обратиться в налоговую инспекцию.
Вопрос 2. Хочу взять ипотеку на комнату. Возможно ли это?
Далеко не каждому под силу обслуживать ипотечный кредит на сумму в несколько миллионов. А ведь именно столько потребуется, чтобы купить полноценную квартиру. Кстати, о том как купить квартиру в ипотеку и с чего следует начать процесс покупки будущего жилья, мы писали ранее.
Если же иметь собственное жилье все-таки хочется, остается единственный выход – оформить ипотеку на комнату. Такой же вариант подойдет для использования материнского капитала. Далеко не всем под силу оплачивать полноценную ипотеку при наличии в семье одного ребенка и более.
Зачастую инвесторы с небольшим уровнем капитала рассматривают именно комнаты как перспективный вариант для вложений. Такую недвижимость можно сдавать в аренду. После полного погашения ипотеки комнату можно будет продать.
Более того, при покупке комнаты в общежитии есть вероятность попасть под программу расселения в случае решения о его сносе. В итоге, купив не совсем полноценную недвижимость, можно стать собственником достойной квартиры. Кстати, нередко при расселении жилплощадь предоставляют в новостройках.
Все названные выше причины ведут к тому, что вопрос использования данного вида кредитования остается актуальным.
Оформление ипотеки на приобретение комнаты имеет ряд особенностей:
Тем не менее, существуют случаи, когда кредитные организации с большим энтузиазмом идут на кредитование приобретения комнаты:
Тем, кто решил в кредит приобрести комнату, следует иметь в виду, что банков, выдающих ипотеку на такие цели немного.
Банки и их условия кредитования на приобретение комнат представлены в таблице:
Первоначальный взнос не меньше 20%
Вопрос 3. Что нужно, чтобы получить ипотеку по двум документам? Каковы ее условия?
Большинство россиян могут приобрести собственное жилье, только оформив ипотеку. Зачастую это очень длительный процесс, требующий сбора огромного количества документов. Однако сегодня огромное количество банков предлагают услуги ипотечного кредитования.
В связи с огромной конкуренцией и борьбой за каждого клиента на рынке появляются новые привлекательные программы. Например, возможность оформить ипотеку всего по двум документам.
Вполне естественно, что при желании получить такой кредит, в первую очередь возникает вопрос, какие документы для этого понадобятся.
Первый документ, прежде всего банк потребует от потенциального заемщика предъявить гражданский паспорт. Обязательным условием является наличие в этом документе штампа о постоянной регистрации на российской территории (проще говоря, прописки).
Второй документ обычно заемщик может самостоятельно выбрать из предложенного списка. Традиционно он включает:
Что касается условий ипотечного кредита, в каждом банке они индивидуальны. Несмотря на это из них можно выделить ряд общих.
Основные условия ипотеки, оформляемой на основании двух документов:
Оформление заявки на ипотеку осуществляется как обычно:
Условия, действующие в банках по программам оформления ипотеки на основании двух документов
При участии в программах господдержки – от 20%
Для молодых семей от 15%Рассмотрение заявки в течение 2 рабочих дней
Срок рассмотрения – сутки
При оформлении ипотеки по двум документам важно следовать некоторым рекомендациям специалистов:
Таким образом, для многих заемщиков ипотека по двум документам является идеальным вариантом. Она позволяет существенно сэкономить время на оформлении необходимых документов.
Будущему заемщику не придется собирать огромное количество справок. При этом целый ряд банков предлагает по подобным программам не менее выгодные условия, чем по традиционным.
Но не стоит забывать, что приобрести квартиру в кредит не удастся без наличия существенного первоначального взноса. Более того, при оформлении ипотеки по двум документам нередко требуется подтвердить его наличие.
Вопрос 4. Как оформить ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры?
Традиционно в России заемщики оформляют ипотечные кредиты под залог приобретаемой недвижимости. Далеко не все знают, что существует также возможность при покупке недвижимости в качестве обеспечения предоставить кредитору имеющуюся в собственности жилплощадь.
Кроме того, в некоторых случаях банки и вовсе предлагают оформить нецелевые займы под залог недвижимости. Все описанные случаи также являются ипотекой, характерной особенностью которой является получение средств в кредит под залог недвижимости.
Что нужно знать при оформлении ипотечного кредита под залог квартиры
Важно понимать, что при отсутствии требования о целевом использовании денежных средств, получаемых в ипотеку, риски для банка многократно возрастают. Чаще всего результатом становятся менее выгодные условия по таким программам.
Важнейшим условием ипотеки под залог имеющейся недвижимости является то, что жилплощадь заемщика будет выступать обеспечением по ипотеке. Иными словами, банк официально оформит залог.
В любом случае залоговые обязательства оформляются в регистрационной палате. Поэтому распоряжаться собственной квартирой заемщик больше не сможет. Без разрешения банка жилплощадь не удастся продать, подарить и передать в наследство. Взамен заемщик получает возможность потратить заемные средства на приобретение новой недвижимости либо (если это предусмотрено договором) по своему усмотрению.
Важно понимать, что ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры, как и другие финансовые услуги, имеет собственные преимущества и недостатки. Прежде чем согласиться на оформление кредита такого типа, следует тщательно изучить их.
Среди плюсов кредитования под обеспечение имеющегося жилья можно выделить следующие:
Желающим оформить кредит под залог собственной недвижимости следует знать и о недостатках, характерных для таких программ. Если не ознакомиться с ними до подписания договора, можно впоследствии столкнуться с большим количеством неприятных неожиданностей.
К минусам такого рода ипотеки относятся:
Для банков ипотека под имеющееся жилье также имеет существенный недостаток – высокий уровень риска. Он объясняется отсутствием первоначального взноса. Это приводит к тому, что банков, предлагающих подобные программы, немного. Естественно, что каждая кредитная организация разрабатывает собственные условия кредитования.
Можно выделить несколько параметров, характерных для ипотеки под залог собственного жилья:
Определенные требования предъявляются и к жилплощади, под обеспечение которой планируется оформить займ:
Важно понимать, что определенные требования предъявляются не только к жилому помещению, но и к дому, в котором он находится.
Здание, в котором располагается заложенная недвижимость, должно соответствовать следующим параметрам:
Таким образом, помимо существенного количества положительных особенностей ипотека под залог имеющегося имущества имеет целый ряд недостатков. Важно понимать, что в случае невозможности вносить ежемесячные платежи по ипотеке, могут возникнуть существенные проблемы. Возникает риск потери переданного в залог недвижимого имущества. Его могут выставить на торги.
Кроме того, есть вероятность потери всего принадлежащего заемщику имущества (то есть даже той недвижимости, которая была куплена на заемные средства). Поэтому при решении оформить ипотеку важно трезво оценить свою платежеспособность. Сделать это нужно с учетом не только сегодняшней ситуации, но и той, которая может возникнуть в будущем, вплоть до окончания срока договора займа.
Вопрос 5. Могу ли я взять ипотеку на долю в квартире?
Далеко не у всех есть деньги на покупку не только полноценной квартиры, но и ее части. При этом может возникнуть ситуация, когда срочно требуется выкупить долю в жилой недвижимости, а занять денег попросту не у кого. В такой ситуации встает вопрос – реально ли получить займ именно на приобретение доли квартиры.
В последнее время ситуации, когда ипотека требуется не на всю квартиру, а именно на ее часть, перестали быть исключением. Причин, по которым гражданам приходится выкупать долю, может быть множество.
В каких случаях можно брать ипотечный кредит на долю в квартире
Чаще всего ипотеку на приобретение доли в жилой недвижимости оформляют в следующих случаях:
Выше названы только те ситуации, которые встречаются чаще всего. Однако жизнь непредсказуема, и заранее знать, по какой именно причине может понадобиться купить долю в квартире, невозможно.
Важно учесть, что кредитных организаций, готовых выдать ипотеку на приобретение доли в квартире, не так уж и много. Если же такой банк все-таки найдется, стоит быть готовым к тому, что условия по такому кредиту вряд ли окажутся достаточно лояльными. Ставки по ипотеке на долю могут быть очень высокими. Нередко они достигают 15% годовых, а часто и больше.
Поэтому стать единственным собственником квартиры, в которой на сегодняшний момент гражданину принадлежит только часть, скорее всего, будет непросто. Придется приложить большое количество усилий и потратить много времени, чтобы добиться желаемой цели. Но отчаиваться в любом случае не стоит. Шансы получить ипотеку хотя и небольшие, но все-таки есть.
Условия ипотеки на приобретение части жилой недвижимости во многом определяются целями, которые при этом преследует заемщик.
Чаще всего выделяют 2 типа кредитования для приобретения доли жилья:
В обоих обозначенных выше примерах получить ипотеку на осуществление сделки будет непросто. Однако в первом случае получить ипотеку может быть гораздо проще. Объясняется это различием уровня риска в двух ситуациях. При покупке последней доли банк может потребовать на момент выдачи займа оформить залог на уже принадлежащую заявителю часть квартиры.
Второй вариант предполагает оформления займа на довольно большую сумму без предоставления обеспечения. В такой ситуации банку может показаться мало в качестве гарантий возврата предоставить подтверждение платежеспособности. Большинство банков при оформлении ипотеки на первую долю могут потребовать дополнительное обеспечение. Это может быть как иное имущество, предоставляемое в залог, так и привлечение поручителей.
Рассмотрим оба случая более подробно.
1. Ипотечное кредитование на приобретение последней доли
Если принято решение оформить ипотеку с целью покупки последней доли в квартире, стоит быть морально готовым к тому, что придется подтвердить право собственности на уже принадлежащую заявителю часть.
Иными словами, потребуется собрать пакет документов, который позволит однозначно идентифицировать заемщика как собственника части объекта недвижимости.
Кроме того потребуется подтвердить:
Вообще, банки кредитуют последнюю долю гораздо охотнее. Это связано с тем, что в конце концов заявителю будет принадлежать полностью объект недвижимого имущества.В таких ситуациях возможно в качестве дополнительного обеспечения представить уже принадлежащую на праве собственности часть квартиры.
Более низкий риск банков ведет к тому, что в описываемом случае условия будут гораздо более привлекательными.
Среди основных характеристик займа на последнюю долю можно выделить следующие:
Заемщик должен понимать, что банк потребует от него предоставить в залог не часть приобретаемой недвижимости, а целиком жилой объект, включая последнюю долю. Иными словами сразу после того, как гражданин оформит квартиру полностью себе в собственность, он потеряет право распоряжаться ею до момента погашения кредита.
2. Выкуп единственной доли
Получить ипотеку на выкуп доли в квартире, к которой заемщик не имеет отношения, гораздо сложнее. В этом случае недвижимость не станет полностью принадлежать собственнику после проведения сделки.
Это приводит к тому, что кредитные организации весьма неохотно выдают ипотеку на приобретение доли. Именно поэтому найти банк, согласный предоставить займ на приобретение части объекта недвижимости, которая не принадлежит заемщику, практически невозможно.
Важно понимать, что рассматриваемое кредитование предполагает передачу в залог банку только доли квартиры. Продать ее в случае проблем с возвратом долговых средств будет практически невозможно. Даже если сделать это все-таки удастся, вряд ли цена будет выгодной.
Для получения ипотеки рассматриваемого типа заемщику придется приложить немалые усилия. Прежде всего нужно будет постараться убедить банк в собственной платежеспособности. Нужно будет доказать, что имеется вполне реальная возможность своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по кредиту.
Банк предъявляет серьезные требования не только к заемщику, но и к приобретаемой доле.
Приобретаемая часть недвижимости должна соответствовать следующим условиям:
Важно иметь в виду, что ставки по ипотеке на единственную долю традиционно минимум на 3% выше, чем при приобретении последней доли. Естественно, что постоянная работа, официальный регулярный доход и чистая кредитная история в такой ситуации являются обязательными. Более того, может потребоваться дополнительное обеспечение в виде залога имущества, поручительства или привлечения созаемщиков.
Таким образом, шансов получить ипотеку на единственную долю очень мало. Но они все-таки есть. Правда для положительного решения придется приложить немалые усилия.
Вопрос 6. В каком банке лучше взять ипотеку?
Каждый заемщик, выбирая банк для оформления ипотеки, обращает внимание на различные условия кредитования. При этом для каждого гражданина наиболее значимыми являются различные характеристики.
При выборе ипотечной программы чаще всего сравнивают:
Однако далеко не у всех есть время, силы и желание самостоятельно проводить анализ условий ипотеки в различных банках. В этом случае могут пригодиться рейтинги, составляемые профессионалами.
Таблица рейтинга кредитных организаций с лучшими условиями по ипотеке
Вопрос 7. Где и как получить ипотечный кредит на квартиру, если испорчена кредитная история?
В России до недавнего времени многие банки оформляли потребительские кредиты всем желающим, не задумываясь, сможет ли заемщик вернуть долг.
После того как наступил кризис многие граждане оказались не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства. Результат оказался плачевным – большинство заемщиков безнадежно испортили свою кредитную историю, в их досье оказались отметки о просрочках и отказе от внесения платежей.
По прошествии некоторого времени некоторые граждане с испорченной кредитной историей захотели оформить ипотеку. Однако они сталкиваются с нежеланием банков сотрудничать с ними. Как быть в такой ситуации? Неужели придется отказаться от идеи купить собственную квартиру?
Варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей
На самом деле отчаиваться не стоит. Даже в тех случаях, когда несколько банков отказали в выдаче ипотеки, нет никакой гарантии, что согласие не будет получено во всех остальных.
Сегодня количество желающих взять ипотеку становится все меньше, это привело к тому, что многие банки (особенно региональные) стали более лояльно относится к желающим оформить ипотечный кредит. Нередко они соглашаются не принимать во внимание прошлую кредитную историю.
Рекомендуем также прочитать нашу статью о том, какие банки не проверяют кредитную историю заемщиков, где вы найдете список банков, не проверяющих КИ.
Есть и другой вариант выхода из сложной ситуации – обратиться за помощью к ипотечным брокерам. Большинство из них имеют собственные связи с банками, им гораздо проще добиться одобрения для своих клиентов даже в тех случаях, когда кредитная история безнадежно испорчена. Более того, опытные специалисты рынка брокерских услуг могут добиться скидки с процентной ставки.
Найти брокера нетрудно. В крупных городах действуют целые компании, предоставляющие посреднические услуги. В небольших населенных пунктах можно обратиться в популярное агентство недвижимости. Многие из них имеют в штате подобного специалиста.
Естественно, за услуги брокера придется заплатить. Однако потраченные деньги с лихвой окупятся. Ведь они помогут сэкономить огромное количество времени, нервов и денег.
12. Заключение + видео по теме 🎥
К оглавлению↑
Таким образом, оформить ипотеку не настолько сложно, как кажется на первый взгляд. Правда, с одной оговоркой – если у заемщика имеется постоянный официальный доход. Но и в других случаях при должном старании можно добиться желаемого результата.
Но стоит иметь в виду, что оплачивать полученный займ на протяжении не одного десятка лет будет непросто. Поэтому еще ДО момента подписания договора важно тщательно проанализировать свои финансовые возможности. В некоторых случаях лучше ненадолго отложить получение такого серьезного займа.
В заключение рекомендуем просмотреть видеоролик о том, как получить ипотеку на квартиру самостоятельно, где дается подробная инструкция, условия оформления ипотечного кредитования и приводятся советы для новичков:
Вопросы читателям!
Собираетесь ли вы в ближайшее время брать ипотеку на квартиру либо другую недвижимость? В каком банке рассматриваете возможность оформления ипотечного кредита?
Мы желаем читателям финансового журнала «РичПро.ru» успехов в финансовых делах, простого и беспроблемного оформления ипотечных кредитов, а главное быстрого и качественного их погашения.
Источник: